Não Pagar As Prestações De Crédito – Consequências E Como Evitar
O cenário económico de Portugal não é de todo animador, com aumentos de preços e abrandamentos consideráveis dos principais setores de produção. A inflação está a fazer-se sentir.
Perante um cenário de um aumento crescente do custo de vida, bastará uma inesperada despesa para que sinta dificuldade, ou mesmo incapacidade, de pagar mensalidades dos créditos com que se comprometeu. Potencialmente, pode até cair numa situação de incumprimento.
Quais são, afinal, as consequências de não pagar as suas prestações de crédito? As consequências para o incumprimento de crédito podem apresentar-se sob diversas formas e ser mais ou menos prejudiciais, dependendo de cada caso.
Fique a conhecer quais as repercussões de entrar numa situação de incumprimento e como avaliar a sua capacidade financeira antes de contrair qualquer crédito através da sua taxa de esforço.
As Consequências
Todas as situações de incumprimento de pagamento de prestações ao banco implicam, na maioria das vezes, repercussões do ponto de vista financeiro, jurídico ou legal. Partilhamos os principais problemas num caso de incumprimento de crédito:
– Acréscimo ao Seu Crédito
O seu contrato de crédito poderá estipular que, em caso de incumprimento, sejam tributados juros de mora ou outras moratórias. Estes acréscimos serão acoplados ao montante de crédito que tenha em dívida, aumentando assim o total que deve à instituição financeira.
– Processos Legais
À discrição da entidade financeira. Poderá encontrar-se visado num processo legal que busque averiguar o porquê do incumprimento e que exija restituições da sua parte. Além do incómodo, poderá incorrer em despesas legais e até mesmo manchar a sua reputação.
– Penhora e Hipotecas
Em casos mais extremos em que deu um imóvel ou outros bem como hipoteca, estes poderão ser-lhe penhorados por forma a garantirem o valor do empréstimo em incumprimento.
– Congelamento da conta bancária
Poderá ser-lhe vedado o acesso à sua conta bancária, existindo a possibilidade de esta ser congelada até normalizar a situação de incumprimento. O seu salário mensal poderá também ser retido e adjudicado diretamente à instituição credora.
– Fiadores
Caso tenha identificado fiadores no momento da sua contratação de crédito, estes poderão ser envolvidos no processo de restituição de capital ou verem os seus bens penhorados, mediante as estipulações do seu acordo de crédito.
– Lista Negra
O Banco de Portugal gere e opera uma central de risco, denominada Central de Responsabilidade de Crédito. Esta central funciona como uma “lista negra” suportada por uma base de dados com todos os indivíduos que tenham créditos em seu nome.
A lista abrange toda a última década e, caso o seu nome seja inscrito nesta, não poderá requisitar qualquer tipo de financiamento, junto de qualquer entidade financeira regulada.
Como Evitar
Existem múltiplos processos e considerações que podem evitar que caia numa situação de incumprimento de crédito. Desde já, contrair um crédito que se adeque ao tipo de despesa que enfrenta, e utilizar um simulador de crédito pessoal antes de tomar qualquer decisão.
Uma medida por excelência para avaliar a capacidade do seu aporte financeiro antes de contrair qualquer crédito é a mensuração da sua taxa de esforço. Este indicador reflete o impacto das mensalidades de crédito no rendimento líquido de um indivíduo/família.
A taxa de esforço pode ser um fator de exclusão, na eventualidade das suas obrigações de crédito mensais ultrapassarem um determinado escalão, a instituição bancária poderá declinar-lhe a autorização de um crédito.
Por norma, quanto menor for a sua taxa de esforço, maior será a probabilidade de lhe ser auferido um empréstimo e vice-versa. Alguns fatores influenciam a probabilidade de conseguir ou não um crédito, nomeadamente, a natureza do próprio empréstimo.
No caso de créditos habitação, a sua taxa de esforço não deverá superar os 30% para que tenha luz verde, embora a existência de fiadores ou outros créditos pese também sobre a decisão do banco. No geral, se a sua taxa de esforço ultrapassar os 50%, é pouco provável que veja qualquer tipo de crédito aprovado.
