Consolidação de crédito: saiba quando e como usá-la em seu proveito
O planeamento financeiro e a gestão de crédito ou dívidas são fundamentais para manter a sua saúde financeira robusta e estabilizada.
Uma tática eficaz a que pode recorrer para conseguir gerir múltiplos empréstimos consiste na consolidação de crédito.
Neste artigo, exploraremos em conjunto quando e como deverá tirar proveito desta modalidade, de modo a poder tomar uma decisão inteiramente informada relativamente às questões financeiras que possam surgir no futuro.
Em que consiste a consolidação de crédito?
A consolidação de crédito é uma estratégia financeira que combina múltiplos empréstimos (ou dívidas) sujeitos a elevadas taxas de juro num único crédito com juros consideravelmente mais reduzidos.
Esta abordagem simplifica a gestão das suas dívidas ao reduzir o número de prestações mensais a pagar, podendo inclusivamente diminuir o montante total imputado ao consumidor (MTIC).
Quando deve considerar efetuar uma consolidação de crédito?
É absolutamente essencial avaliar a sua situação financeira e determinar se a consolidação de crédito é a solução ideal para si. Eis alguns cenários em que esta medida poderá ser benéfica:
· Taxas de juro elevadas
Se tiver contraído múltiplos empréstimos ou tiver dívidas de cartões de crédito pendentes cujas taxas de juro sejam consideravelmente altas, a respetiva consolidação poderá ajudá-lo a poupar dinheiro através da aplicação de uma taxa anual de encargos efetiva global (TAEG) substancialmente reduzida.
· Dificuldades na gestão de pagamentos
Se não está a conseguir manter-se a par dos múltiplos pagamentos que tem para efetuar mensalmente, a consolidação de crédito simplifica a sua vida financeira ao combinar todas as suas dívidas numa prestação única.
· Risco de responsabilidade de crédito
Se o seu mapa de responsabilidade de crédito (um documento emitido pelo Banco de Portugal) não registar quaisquer constrangimentos, poderá habilitar-se à aplicação de uma taxa de juro reduzida ao consolidar os seus créditos, o que, por conseguinte, resultará na melhoria da sua estabilidade financeira e numa maior poupança a longo prazo.
· Objetivos financeiros
Se está a considerar reduzir o montante total das suas dívidas e robustecer a sua saúde financeira, a consolidação de crédito é uma estratégia eficaz para conseguir cumprir esses objetivos.
Vantagens e desvantagens da consolidação de crédito
Antes de solicitar uma consolidação de crédito, pese os prós e os contras, a saber:
· Vantagens
§ Pagamentos simplificados
Ao consolidar as suas dívidas, necessitará apenas de pagar uma única prestação por mês, o que facilita a gestão das suas finanças.
§ Taxas de juro reduzidas
A consolidação de crédito pode ajudá-lo a obter uma taxa de juro mais baixa, reduzindo, assim, o MTIC.
§ Melhoria da sua situação de risco
Efetuar pagamentos de forma ordeira e consistente, a par da redução do montante total da sua dívida, são aspetos que contribuem positivamente para o melhoramento da sua responsabilidade de crédito.
· Desvantagens
§ Período de reembolso mais prolongado
A consolidação dos seus créditos e dívidas normalmente significa que o prazo de que dispõe para reembolsar a entidade credora será alongado, o que se traduz numa maior despesa só em juros, ainda que as taxas aplicáveis sejam mais baixas do que o normal.
§ Potenciais encargos e comissões adicionais
Algumas opções de consolidação de crédito poderão compreender o pagamento de encargos e comissões anteriormente inexistentes, como a tarifação de transferências de saldo, por exemplo, pelo que deve ter este aspeto em conta antes de solicitar a modalidade em causa.
§ Possível perda de garantias
Se os empréstimos que contraiu (como uma hipoteca, por exemplo) compreenderam a inclusão de garantias (como a sua casa), a possibilidade de vir a perder o seu património é um risco que corre se não conseguir levar o contrato até ao fim.
Como escolher o plano de consolidação de crédito adequado?
A seleção do melhor plano de consolidação de crédito envolve uma avaliação da sua situação financeira, assim como o estabelecimento de um termo de comparação entre as várias opções disponíveis. Atente nos seguintes fatores:
· Taxas de juro
Procure por uma alternativa de consolidação de crédito com uma taxa de juro aplicável mais baixa do que a das restantes dívidas, de forma a rentabilizar a sua poupança ao máximo.
· Encargos e comissões
Esteja atento a potenciais encargos e comissões associados ao seu plano de consolidação de crédito que não se verificavam anteriormente.
· Período de reembolso
Efetue uma avaliação da duração do período de que dispõe para reembolsar o credor e veja em que é que este fator influencia o montante da sua prestação mensal e o total que terá de pagar em juros.
· Reputação da entidade credora
Efetue uma pesquisa para apurar a reputação do credor e procurar saber se o seu serviço de apoio ao cliente/consumidor é fiável.
· Responsabilidade de crédito
A pontuação extraída do seu mapa de responsabilidade de crédito poderá influenciar drasticamente a taxa de juro aplicável ao seu plano de consolidação.
Considerações finais
A consolidação de crédito é uma poderosa ferramenta de planeamento financeiro e gestão de dívidas, embora seja crucial efetuar uma avaliação cuidada da sua situação em particular e pesar os prós e os contras de um plano deste género.
Ao compreender quando e como deve usar uma consolidação de crédito em seu proveito, pode assumir as rédeas do seu futuro com toda a confiança e trabalhar rumo ao cumprimento dos seus objetivos financeiros.
Efetue sempre uma pesquisa e compare múltiplas opções de consolidação de crédito; sempre que for necessário, aconselhe-se com um perito na matéria, de forma a garantir que toma a melhor decisão para o seu bem-estar financeiro.
