Crédito Consolidado e Crédito Pessoal: o que são e quais as diferenças?
O grande entrave a uma casa confortável ou a um carro novo é, sem sombra de dúvidas, a falta de dinheiro. Quando isso acontece, a maioria dos portugueses encontra no crédito pessoal a solução para o seu problema.
Contudo, quando a gestão dos créditos pessoais não é a melhor ou uma situação inesperada acaba por cortar as fontes de rendimentos das famílias, o pagamento dos créditos pessoais entretanto contratualizados acaba por se tornar incomportável levando a que muitos agregados tentem reorganizar as suas finanças com recurso a uma outra solução de crédito: o crédito consolidado.
Apesar de, quer o crédito pessoal, quer o crédito consolidado, serem soluções de crédito e terem pontes de contacto entre si, os objetivos de cada uma delas são, na sua maioria, diametralmente opostos.
Ficar a conhecer o que são e quais as diferenças entre estas duas soluções de crédito é a proposta deste artigo.
Venha daí.
O que é um Crédito Consolidado?
Ao contrário do Crédito Pessoal, a principal finalidade de um crédito consolidado é, como o nome indica, consolidar créditos anteriores ficando com apenas um só crédito para pagar, com um prazo fixo e uma única prestação mensal (mais baixa do que a média das prestações de crédito anteriores e com taxa fixa) perante uma só instituição de crédito.
Na prática, quando alguém recorre a um crédito consolidado e o seu pedido é aprovado, o banco/instituição de crédito onde efetua a sua contratualização vai saldar a dívida decorrente dos créditos ao consumo acumulados ficando a ser o seu único credor. Esta operação pode representar uma poupança de até 60% em prestações mensais.
Concebido para os consumidores saírem de uma situação de eminente incumprimento do pagamento de prestações de créditos ao consumo contratados anteriormente ajudando-os a reorganizarem as suas finanças pessoais através de montantes que variam entre os 5 mil e os 75 mil euros e prazos de pagamento entre os 24 e os 84 meses.
Para poderem recorrer a esta solução de crédito, os consumidores têm de ter, pelo menos, dois créditos ao consumo, não terem prestações em atraso, terem menos de 75 anos e apresentarem um fiador/garantias.
Além da reestruturação financeira, o crédito consolidado pode ser utilizado enquanto meio de financiamento extra, isto é, aquando do pedido de consolidação de créditos, o consumidor pode pedir um montante superior para aforar ou gastar de forma imediata.
Crédito consolidado – caso prático*
Por não se tratar de uma solução muito falada, vamos dar-lhe um exemplo prático do João e da Mariana. O rendimento líquido total deste casal é de 2.400 euros, mas já somam 45 mil euros em dívida decorrente de créditos contraídos com prestações mensais no valor total de 1.400 euros.
Calculada a taxa de esforço deste casal (Encargos financeiros / Rendimento Líquido Total do Agregado) x 100), verifica-se que a mesma se situa nos 58,3%, uma percentagem acima do valor de referência do Banco de Portugal e que indica uma pressão acrescida sobre os pagamentos mensais.
De forma a reduzir a sua taxa de esforço e poupar em prestações mensais, este casal decide-se a procurar uma solução de crédito consolidado online que, à semelhança do que se passa com o crédito pessoal, é um processo mais rápido e menos burocrático.
Neste períplo pela internet, a Mariana acaba por clicar na solução de crédito consolidado do UNIBANCO, marca da UNICRE – Instituição Financeira de Crédito, S.A.
Após entrar na página, a nossa personagem encontra, de imediato, um simulador de crédito consolidado através do qual poderá calcular o valor da prestação mensal para valores de financiamento entre 5 e 75 mil euros em função de prazos de pagamento que vão dos 24 aos 84 meses.
Como objetivo é juntar todos os créditos num só, a Mariana pede 45 mil euros, ou seja, o equivalente à divida em causa, num prazo de 72 meses. Realizada a simulação, o nosso casal obteve uma prestação mensal de 870,33 euros. Isto significa que, além de ficarem com uma prestação mensal fixa mais baixa, a sua taxa de esforço desceu para os 36,2%.
* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €45.000 a pagar em 72 mensalidades de €870,33. TAN 11,150% e TAEG 13,0%. MTIC €63.456,19.
O que é um Crédito Pessoal?
Esta é uma solução de crédito que disponibiliza aos consumidores, de forma rápida e simples, montantes entre os 5 mil e os 75 mil euros para prazos de reembolso que variam entre os 24 e os 84 meses.
Sem grandes exigências burocráticas, especialmente com a possibilidade se contratar um crédito pessoal online, esta solução não exige grandes garantias e pode ser utilizada num sem número de finalidades, tais como remodelar a casa, investir numa formação, pagar uma despesa inesperada ou até em investimento em produtos financeiros (Certificados de Aforro, PPR, etc.)
Caso, ao fim de algum tempo, o valor pedido se mostre insuficiente, o consumidor pode sempre pedir um reforço do seu crédito pessoal até um máximo de 75 mil euros.
Cartão de Cidadão (CC), comprovativo de morada (uma fatura da água, luz ou pacote de telecomunicações, por exemplo) e um comprovativo de rendimento são tudo quanto um consumidor necessita para pedir um crédito pessoal online.
Depois da aprovação, e, caso a resposta seja positiva, receberá o dinheiro na sua conta bancária em alguns dias úteis.
Crédito Consolidado vs. Crédito Pessoal: diferenças
Como podemos perceber da descrição destas duas soluções de crédito, a finalidade de cada uma delas é aquilo que mais as distancia.
Se o crédito pessoal serve, fundamentalmente, para o financiamento de um projeto pessoal ou remodelação de casa, no caso do crédito consolidado o grande objetivo é o da reestruturação financeira das famílias, uma vez que permite a eliminação de créditos pendentes de pagamento ficando o consumidor com apenas uma prestação mais baixa e a taxa fixa a ser paga numa data fixa perante uma única instituição de crédito que não tem de ser aquela onde tem os seus créditos pessoais.
