Desmistificar o crédito consolidado: saiba o que é e como aplicá-lo
Apesar de os créditos ao consumo serem uma excelente ferramenta para darmos corpo aos nossos sonhos ou fazer face a uma necessidade emergente, a verdade é que, se não os gerirmos com a racionalidade exigida, eles podem virar-se contra a nossa saúde financeira e darem origem a dívidas difíceis de ultrapassar.
Antes que isso aconteça, cada vez mais portugueses estão a apostar num crédito consolidado, solução que, como veremos, não tem o mesmo objetivo de um crédito ao consumo habitual (crédito pessoal, cartão de crédito, etc.) e permite uma real arrumação das suas finanças pessoais.
Crédito Consolidado: o que é e como funciona?
O crédito consolidado é, na prática, uma solução financeira de crédito cuja finalidade passa por juntar vários créditos num só com melhores condições de financiamento e prazos de reembolso mais alargados.
Assim, ao consolidar créditos, o consumidor irá reunir todos os seus créditos ao consumo sob o “guarda-chuva” de um só crédito que apresentará uma taxa de juro e um valor de prestação mensal inferior à média dos créditos anteriores.
Por norma, ao fazer uma consolidação de créditos, irá poder beneficiar de uma acentuada redução do valor da prestação mensal que, em alguns casos, poderá atingir os 60% e, consequentemente, ver a sua taxa de esforço baixar significativamente, algo que é extremamente positivo para a organização das suas finanças pessoais.
Para recorrer a esta preciosa solução financeira, o consumidor terá de cumprir alguns requisitos.
O primeiro deles é possuir dois ou mais créditos ao consumo. Além deste, não poderá ter já caído em incumprimento e apresentar uma situação profissional estável.
Como se percebe, o acesso ao crédito consolidado é bastante simples e poderá melhorar muito a sua vida financeira, uma vez que além de ficar com apenas uma prestação a pagar, poderá ainda pedir financiamento extra para utilizar como bem entender.
Descrito o funcionamento do crédito consolidado e algumas das suas vantagens, veremos agora como aplicá-lo na prática.
Como aplicar um crédito consolidado?
Para perceber como um crédito consolidado poderá aumentar a sua taxa de poupança, vejamos o exemplo prático do João, um advogado que tem dois créditos pessoais a seu cargo no valor total de 30 mil euros que lhe exigem o pagamento mensal de 1000 euros em prestações.
Lembra-se de termos referido a taxa de esforço? Pois bem, para sabermos qual a percentagem do orçamento mensal que o João disponibiliza para os seus encargos financeiros, a primeira coisa a fazer no processo de aplicação de um crédito consolidado é calcular a taxa de esforço da nossa personagem, advogado que tem rendimentos mensais na ordem dos 2200 euros.
Taxa de Esforço: Encargos financeiros com as prestações de crédito / Rendimento Líquido Total do Agregado x 100
Taxa de Esforço do João: 1000/2200 x 100 = 45%
Como vemos, quase metade do orçamento mensal do nosso advogado vai para o pagamento das prestações de crédito, percentagem que, segundo as indicações do Banco de Portugal, o colocam em risco de incumprimento.
De modo a reduzir o valor que paga, o João decide apostar no crédito consolidado do UNIBANCO.
Após entrar na página online do crédito consolidado do UNIBANCO, o nosso personagem encontra, imediatamente, um simulador online que lhe vai permitir calcular o valor da prestação mensal que ficará a pagar em função da escolha de valores de financiamento que vão dos 5 mil aos 75 mil euros e prazos de reembolso entre 24 e 84 meses.
Como a ideia do João é pedir o equivalente ao valor que tem em dívida (30 mil euros) a pagar em 84 meses, o simulador UNIBANCO dá-lhe uma prestação de 562 euros.
Face a esta prestação mensal, quase 50% mais baixa do que aquilo que pagava anteriormente, a nova taxa de esforço do João será de:
Nova Taxa de Esforço do João com o Crédito Consolidado UNIBANCO: 562/2200 x 100 = 25%
Ao verificar que consolidar créditos com o UNIBANCO lhe permite poupar quase 500 euros em prestações mensais e diminuir a sua taxa de esforço em 20%, o João decide passar à contratação imediata desta solução.
Caso a resposta seja positiva, em apenas alguns dias, o UNIBANCO irá proceder à liquidação dos dois créditos anteriores do João ficando como seu único credor.
